随着中小企业经济位置的晋升和国家政策的扶持，中小企业融资的近况得到了进一步的改良，尤其是近期许多商业银行都开端推出一系列的中小企业融资产品的试水之作，并且新增了一些专门受理中小企业融资贷款的业务部。这些积极地市场动态向我们传达了这样一个信号：资金这一市场稀缺资源必将更大标准的向更多的中小型企业开放。

　　文 单梅

　　中小企业贷款融资的大环境是良好的，但是并不意味着所有的中小企业必定能够胜利的贷款融资，因为向银行贷款融资有很多重要的技能须要中小企业控制。这些技能的应用能够让您在贷款融资时更胜一筹。比如建立良好的企业信誉形象、选择合适的信贷员、树立积极的银企关系、优化自己的贷款方案等，下面笔者重点就这几条技能进行探究。

　　建立良好的企业信誉形象

　　A公司老板找到银行来贷款，跟信贷员说：“我们的订单已经订到了一年后了，销路非常好，但是缺资金，愿望银行能够给我贷款。”银行信贷员看了该企业的报表之后质疑道：“你们公司年销售5.6亿元，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，你们的利率这么低公司还做什么呀，给银行付息都不够，你借什么钱呀？”A公司老板立即表现说：“报表上是少了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”可是银行信贷员却想既然你没有诚信，我们银行怎么敢借钱给你？到时候你不是照样反过来耍银行吗？相似的企业还真不少，最多的企业配了八套报表，针对不同的对象，编出不同的名堂，这样的公司银行是不敢信赖的。

　　银行所销售的金融产品，与其他一般的商品相比更加庞杂。一般性的商品卖出去就大功告成了，而银行这一卖家却必需记住企业这一买家，因为贷出去的钱还必需要收回来。银行为了掌握风险，须要通过各种途径来了解企业的实际状态。一个拥有好的信誉和形象的企业，才干真正被银行所信赖。我们看到上面的案例，弄虚作假必将丧失银行对该公司的好感，也无法胜利得到贷款。

　　一般地，银行要从四个方面来考察企业的信用度。第一是银行信用，企业在现金结算业务中是否发生过违背结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。在往期的银行借款中有无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。第二是商业信用，主要是该企业在合同实行、敷衍账款债务清偿上是否不失信。第三是财务信用，会计结算和报表要真实可信，无弄虚作假行为。第四是纳税信用，按时交税，无偷税漏税的不良记载等。在以上四个方面把好关就可以建立起良好的企业信誉形象。

　　选择合适你的信贷员

　　B公司是一家两年左右的创业型小企业，没有太多的融资经验，但是资金缺乏的压力又使他不得不去外界进行贷款融资。可是从一开端就连连碰壁，去银行申请贷款，却迟迟得不到银行的积极回应。后来经过了解，是因为给他办理贷款的信贷员对该公司所在的行业了解程度不深，所以融资贷款的过程就停止不前了。后来B公司找到了另一位熟习该行业又有相应的业务经验的信贷员，并积极配合他的工作。信贷员提交了更能实际反响该公司的经营状态和未来发展的申贷报告。从而很快B公司就从银行获得了贷款。

　　我们常常听说信贷员挑选优质的客户，其实企业在贷款融资的时候也须要挑选好适合自己的信贷员。选择一个对自己所在行业情形比较了解的信贷员，他更能看出你的市场远景。银行信贷员在考察是否可以给企业客户贷款的时候，更多的是斟酌哪些客户发展的快，有前程？哪些客户盈利高，不亏损？对那些经营状态好和有潜力的客户更加青睐，然而并不是所有的信贷员都看得出你的潜力和远景。如果一个信贷员长期处置你所在行业的业务并对该行业了解很深的话，他就能够更客观更科学的在申贷报告上凸显你的优势和潜力，辅助你胜利贷款。

　　不同的银行之间，业务是有一些相对的行业偏向性的，早期的中、农、工、建、交就是不同范畴的金融分工。虽然现今的银行业务越来越综合了，更加的普遍和成熟。但是仍有一些贷款行业的偏向性。找到熟习你所在行业业务的银行，就是找到合适你的信贷员的第一步。其次，即使是同一家银行，不同的贷款部门也有不同的业务偏向性，两个平行的业务部门，即使都在做中小企业客户的贷款，他们有的善于做医疗行业或教育行业的，有的善于做贸易类或IT类公司的业务等。找到相应的部门也是找到合适的信贷员的重要一步。最后就是拥有一个好的信息途径来找到一个合适你的信贷员，这可以是关系上的介绍，也可以是行业的经验。当然像近几年新兴起来的网络信息平台，如融道网就能给您的公司推举合适你的银行信贷员。快速便捷，又勤俭成本，也是一个不错的选择。

　　树立积极的银企关系

　　建设积极的银企关系是对企业顺利融资至关重要的，首先办理各项相干业务最好认准一家银行，尽量避免在多个银行开立账户。很多企业误以为和最多家银行开立账户可以便利将来借款，其实这样反而会让企业糟蹋更多成本，又不利于放贷银行了解企业的资金状态。最好的办法就是认准一家你满意又便利的银行，这样便集中了资金和结算。既进步了对银行的贡献率，又有利于让银行了解你，对你知根知底并且能够看到你生意的红火。这样才真正的有利于将来的贷款。

　　其次中小企业要积极配合银行的各项相干工作，银行通常会有非常严谨的贷款流程，一项贷款要经手客户经理、风险经理、评审经理到后台严厉监控等层层把关。企业应自动地配合银行的贷前调查和贷后资金使用情形，及时的供给规范的材料，按时的实行还款或展期手续。这样有利于化解银行对于企业运营的担心，严厉掌握贷款风险，同时可以让企业较早的防备自身的运营风险。

　　最后还要注意正确的处置与银行重要人员的关系，一些企业误认为贷款只要搞定银行行长就可以一劳永逸了，其实随着现在银行体系的完美，金融监管力度的增大使得银行全面强化信贷追究义务制，实施审贷分别集体做决策从而下降信贷风险。所以企业在贷款时与银行重要的工作人员打交道时要正确的面对这一问题。最重要的还是完美和优化自身的贷款条件，并建立银行对公司的良好印象。

　　优化自己的贷款方案

　　企业在进行融资之前还要打好自己的如意算盘，优化好自己的融资方案。其中有三点最须要企业注意：第一是选择银行要货比三家，现今金融市场上银行之间的竞争也是非常剧烈的，为了进步自身的竞争力，他们都会各自依照国家规定的贷款利率范围进行自己放贷利率的调整。中小企业在融资之前应当多方面搜罗信息，进行比照，选择相对利率较低的银行去贷款。第二是融资规模设定要合理，企业贷款肯定好自己的融资规模是很症结的，贷款资金不足会制约企业的发展，而贷款资金太多又会增长融资成本不说还会造成过剩资金的闲置糟蹋。企业可以通过各种科学手腕来合理的设定融资规模。第三是融资期限设定要合理，企业贷款用款的时间有长有短，合理的制订融资期限可以避免多掏更多利息。应根据企业自身的资金用处和风险性偏好来制订合理的融资期限。

　　中小企业融资的技能和窍门还有很多，这里我们只是根据几个重点介绍了一下。企业贷款融资对于企业的发展是至关重要的，但是这也是一个相对非常庞杂的事情。许多中小企业主对于贷款融资的了解并不深刻，如果在融资之前就做好各方面的筹备，必将使企业融资少走弯路，勤俭成本，最终走向金色的前途。